📊 案例概览
客户类型
餐饮连锁个体户
贷款金额
120 万元
年化利率
4.5%
放款周期
5 个工作日
贷款金额
120 万
年化利率
4.5%
放款周期
5 天
一、客户基本情况
成都市锦江区某餐饮店老板张先生，2023 年开设第一家火锅店，面积 180 平米，经营至今生意稳定。2024 年开设第二家分店，面积 220 平米。现计划在成华区开设第三家分店，预计投资 150 万元。
张先生自有资金投入 30 万元后，仍有120 万元资金缺口，主要用于新店装修（60 万）、厨房设备采购（35 万）、首批食材及备用金（25 万）。
二、融资难点分析
⚠️ 主要难点
- 无房产抵押：张先生名下无房产，店面均为租赁，无法提供传统抵押物
- 流水不规范：餐饮店收入以微信、支付宝、现金为主，银行流水较少，月均对公流水仅 15 万
- 行业风险高：餐饮行业竞争激烈，倒闭率高，银行普遍谨慎
- 经营时间短：第一家店经营仅 2 年，第二家店经营 1 年，部分银行要求 3 年以上
三、解决方案
3.1 整合多平台流水
我们协助张先生整理了以下收入证明：
- 微信商户流水：近 12 个月收款 280 万元，月均 23 万
- 支付宝商户流水：近 12 个月收款 150 万元，月均 12.5 万
- 银行对公流水：近 12 个月入账 180 万元，月均 15 万
- 现金收入证明：提供每日收银记录、采购单据等佐证
合计月均流水约 50.5 万元，年营业额约 600 万元，符合银行贷款准入标准。
3.2 匹配商业银行流水贷产品
我们为客户匹配了成都农商银行"商户流水贷"产品：
- 贷款额度：月均流水的 2-3 倍，最高可贷 150 万
- 贷款利率：年化 4.5%-5.8%，根据资质浮动
- 贷款期限：1-3 年，最长可贷 5 年
- 还款方式：等额本息/先息后本可选
3.3 组合税务贷提高额度
由于张先生两家店均为个体工商户，年纳税额约 8 万元。我们同时申请了建设银行"云税贷"：
- 贷款额度：年纳税额的 5-7 倍，可贷 40-56 万
- 贷款利率：年化 4.2%
- 审批速度：线上申请，最快 1 天放款
3.4 提供增信材料
为提高审批通过率，我们补充了以下材料：
- 两家店的租赁合同（剩余租期均超过 2 年）
- 近 12 个月的水电费缴纳记录
- 供应商合作合同及付款记录
- 美团、大众点评店铺评分（均为 4.8 分以上）
四、办理流程
- 第 1 天：收集整合微信、支付宝、银行流水，准备基础材料
- 第 2 天：提交成都农商银行流水贷申请，同步申请建行云税贷
- 第 3 天：银行下户考察两家门店经营情况
- 第 4 天：银行审批通过，签订贷款合同
- 第 5 天：银行放款，农商行 80 万 + 建行 40 万，合计 120 万
五、最终结果
获批总额
120 万
综合利率
4.5%
放款周期
5 天
贷款期限
3 年
还款方式
等额本息
月供金额
3.58 万
贷款分配：
- 成都农商银行流水贷：80 万元，年化 4.5%，3 年期
- 建设银行云税贷：40 万元，年化 4.2%，3 年期
- 综合年化利率：4.5%
月供明细：
- 农商行 80 万：月供 2.39 万元
- 建行 40 万：月供 1.19 万元
- 合计月供：3.58 万元
张先生第三家分店于 2026 年 5 月 25 日顺利开业，预计月均营业额 60 万元，净利润率约 15%，月利润 9 万元，扣除月供后仍有充足现金流。