老刘在成华区开便利店，五年了。铺子不大，六七十个平方，卖烟酒饮料零食，兼做快递代收。位置不错，周边有几个老小区，客源稳定。老刘算过，刨去房租水电进货，一个月到手净赚15000 元左右。
今年他想把隔壁空置的小铺面也盘下来，打通扩大，再加个冷饮柜和关东煮档口。盘铺子、装修、进货，大概需要30 万。
老刘觉得自己条件不差。有实体店，有稳定流水，名下还有一套按揭房，市值大概 120 万，房贷还剩 40 万。去银行申请经营贷，应该不难。
第一家银行，拒了。理由：综合收入不足。
老刘的便利店，客人付款大部分扫微信和支付宝，一天微信能收三四千。但进货、交房租、给老婆转家用，也走微信支付宝。银行卡一个月就三四千进出，看起来像个没收入的人。
银行系统认银行卡流水，不认微信账单。在他眼里一个月赚 15000 元，在银行眼里一个月收入三四千。申请 30 万贷款，等额本息三年期月供大概 9000 元左右，收入完全覆盖不了月供的两倍要求。
老刘征信上显示有两笔网贷，一笔借呗 8000 元，一笔京东金条 12000 元，加起来 2 万元。是他之前进货周转和家里买家电时顺手点的。没逾期，按时还。
但银行看到"未结清非银机构贷款"，风控评分直接往下拉。银行会觉得，一个连一两万都要借网贷的人，资金管理能力是不是有问题。
老刘有一张信用卡，额度 5 万。进货周转偶尔用，但不太注意账单金额。我们看他的征信，信用卡使用率常年在 85% 左右。最近六个月平均使用额 4.2 万。
银行会觉得这个人现金流很紧张，月月靠信用卡撑着。
三个问题叠加：月收入看着只有三四千、名下 2 万网贷没结清、信用卡 5 万额度刷掉 4 万多。机器第一关就把他筛出去了。他连被人看一眼的机会都没有。
两笔网贷，借呗 8000 元，京东金条 12000 元，加起来 2 万元。我们建议他先用手头流动资金一次性结清。老刘手上有 3 万多周转资金，拿出 2 万还清网贷，拿结清证明，等征信更新。
一个月后，征信上这两笔网贷显示"已结清"。月还款负担也少了大概 600 元。
信用卡正常用，但每次出账单之前，先把大部分钱还掉。我们给他的目标是：让每月出账金额不超过额度的 30%，也就是不超过 15000 元。
老刘坚持了三个月，信用卡使用率从 85% 降到了 25% 左右。
老刘去办了一张新的银行卡，专做经营用途。所有微信支付宝收的钱，每天营业结束固定时间提现到这张卡，每天大概 3000-4000 元。进货、交房租每月 12000 元，也从这张卡走。每一笔转账备注写得清清楚楚：货款、房租。
三个月后，银行卡上有了稳定、连续的流水记录，月均入账 38000 元，剔除进货成本后，净流水月均 15000 元以上。
流水养满三个月，查询记录也过了窗口期。我们帮他选了一家对小微实体店友好的银行，申请经营贷。
放款那天老刘说："我开了五年店，第一次知道原来银行需要看这些东西。"
他不是资质不好。他是之前没人告诉他银行到底在看什么。现在隔壁铺子已经打通了，冷饮柜和关东煮也上了，他说生意比之前又好了两三成。
给小微企业主的建议：