公积金贷 + 工资流水贷组合方案
姓名：王先生
年龄：32 岁
职业：互联网公司程序员
工作年限：现单位工作 3 年，成都户籍
月收入：税后 1.5 万/月（公积金双边 4000 元/月）
贷款用途：房屋装修 20 万 + 购车 10 万
建议客户结清所有网贷（约 3 万），开具结清证明；暂停申请新的信用卡和贷款，养征信 1 个月。
客户公积金连续缴存 3 年，月缴存额 4000 元，符合建设银行"公积金贷"准入条件，可申请月缴存额的 100 倍，约 40 万额度。
客户工资代发银行为工商银行，月均流水 1.8 万，可申请"工银融 e 借"，额度约 20 万，作为备用资金。
建议客户将信用卡分期转为一次性还款，降低月还款额；关闭花呗、借呗，减少负债显示。
先申请建设银行公积金贷（利率 3.5%），获批 30 万；工商银行作为备用，暂不提款，降低负债压力。
额度：30 万 | 期限：3 年 | 利率：3.5%
担保方式：纯信用，无需抵押
还款方式：等额本息/先息后本可选
准入条件：公积金连续缴存 1 年+，月缴存额 1000 元+
额度：20 万（备用） | 期限：2 年 | 利率：3.8%
担保方式：纯信用，无需抵押
还款方式：等额本息
准入条件：工行代发工资 6 个月+，月均 5000 元+
"我就是个普通上班族，没房子没车子，之前自己申请了好几次贷款都被拒了，征信也查花了。佐理未来的老师帮我分析了情况，说我的公积金是优势，建议我走公积金贷。没想到 3 天就批了 30 万，利率才 3.5%，比我想象的低太多了。现在房子装修好了，车子也买了，生活质量提升了不少！"