成都贷款审批流程详解：从申请到放款只需 7 步

一、贷款审批流程总览

成都贷款审批流程可分为7 个主要步骤，不同类型贷款（信用贷、抵押贷、经营贷）的流程基本相同，主要区别在于审批时间和所需材料。

二、详细流程解析

2.1 第 1 步：资质评估

资质评估是贷款流程的第一步，也是最重要的一步。通过评估可以了解您的贷款资质、可申请的额度、利率范围，以及最适合的贷款产品。

✅ 评估内容：

• 基本信息：年龄、学历、婚姻状况、户籍
• 工作信息：工作单位、工作年限、月收入、社保公积金
• 征信情况：逾期记录、查询次数、负债情况
• 资产情况：房产、车辆、存款、理财
• 经营情况：营业执照、经营流水、纳税记录（企业主）

2.2 第 2 步：准备材料

✅ 基础材料（所有贷款类型都需要）：

• 身份证：本人二代身份证原件
• 户口本：本人户口本（部分银行需要）
• 婚姻证明：结婚证/离婚证/单身证明
• 银行卡：本人一类银行卡（用于收款和还款）

✅ 工薪族额外材料：

• 收入证明：单位开具的收入证明（盖公章）
• 银行流水：近 6 个月工资流水（银行打印）
• 工作证明：劳动合同或工牌（部分银行需要）
• 社保/公积金：近 6 个月缴存记录（可网上打印）

✅ 企业主额外材料：

• 营业执照：营业执照正副本（满 1 年）
• 经营流水：近 1 年对公 + 对私流水
• 纳税证明：近 1 年纳税记录（税务贷需要）
• 经营场所证明：租赁合同或房产证
• 财务报表：资产负债表、利润表（大额贷款需要）

✅ 抵押贷额外材料：

• 房产证：房产证原件（商品房、公寓、商铺、写字楼）
• 房产评估报告：银行指定评估机构出具
• 购房合同 + 发票：证明房产来源
• 贷款用途证明：采购合同、装修合同等

2.3 第 3 步：提交申请

携带准备好的材料到银行网点或通过线上渠道提交贷款申请。

✅ 申请方式：

• 线下申请：到银行网点柜台提交材料，面签申请表
• 线上申请：通过银行 APP、微信公众号、官网申请
• 中介代办：委托专业贷款机构代办（如佐理未来）

2.4 第 4 步：银行审批

银行收到申请后，会进行严格的审批流程。

✅ 审批流程：

1. 初审：客户经理审核材料完整性和真实性
2. 征信查询：查询个人/企业征信报告
3. 电话核实：拨打单位电话、家庭电话核实信息
4. 下户考察：部分贷款需要上门考察经营场所或抵押物
5. 复审：风控部门复审，评估贷款风险
6. 审批通过：出具审批意见书，确定额度和利率

2.5 第 5 步：签订合同

审批通过后，银行会通知您到网点签订贷款合同。

✅ 签订文件：

• 借款合同：约定贷款金额、利率、期限、还款方式
• 抵押合同：抵押贷需要签订（信用贷无需）
• 委托扣款协议：授权银行从指定账户扣款还款
• 其他文件：根据银行要求可能需要签署其他文件

2.6 第 6 步：办理抵押（仅抵押贷）

房产抵押贷需要到房管局办理抵押登记手续。

✅ 抵押流程：

1. 银行出具贷款承诺书
2. 预约房管局办理抵押登记
3. 房产评估机构出具评估报告
4. 到房管局提交抵押登记申请
5. 缴纳抵押登记费（约 80-550 元）
6. 领取他项权证（银行保管）

2.7 第 7 步：放款

抵押手续办完后，银行会在 1-3 个工作日内放款。

✅ 放款方式：

• 受托支付：贷款资金直接支付给交易对手（如装修公司、供应商）
• 自主支付：贷款资金打入借款人账户，自由支配

三、不同类型贷款审批时间对比

四、贷款审批被拒的常见原因

4.1 征信问题

• 当前逾期：有未结清的逾期贷款或信用卡
• 严重逾期：近 2 年有"连三累六"逾期记录
• 查询过多：近 3 个月征信查询超过 6 次
• 负债过高：负债率超过 70%

4.2 资质问题

• 收入不足：月收入低于月供的 2 倍
• 工作不稳定：现单位工作不满 6 个月
• 年龄不符：未满 22 周岁或超过 60 周岁
• 行业限制：从事高风险行业（如 P2P、博彩等）

4.3 材料问题

• 材料不全：缺少必要证明材料
• 材料虚假：提供虚假收入证明、流水等
• 信息不符：申请表填写信息与材料不一致
• 电话空号：单位电话或家庭电话打不通

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六、常见问题解答

Q1: 贷款审批流程需要本人到场吗？

大部分环节可以代办，但面签和签订贷款合同需要本人到场。抵押贷办理抵押登记时，房产共有人也需要到场签字。

Q2: 审批期间可以换工作吗？

不建议。审批期间换工作可能导致收入不稳定，银行可能要求重新提供收入证明，甚至影响审批结果。建议等贷款放款后再换工作。

Q3: 贷款审批会查征信吗？

会。银行审批贷款时一定会查询征信报告，这是评估借款人信用的重要依据。建议申请前先自查征信，了解自身信用状况。

Q4: 审批通过后多久必须放款？

审批通过后，一般需要在 3 个月内完成放款。超过期限未放款，审批结果可能失效，需要重新申请。抵押贷由于需要办理抵押登记，时效性更强。

Q5: 放款后多久可以提前还款？

不同银行规定不同。一般信用贷还款 1 个月后可以提前还款，抵押贷需要还款 6-12 个月后才能提前还款。部分银行提前还款需要支付违约金（通常为提前还款金额的 1%-3%）。