买房贷款，选公积金还是商业贷款，是每个购房者都要算的账。2026 年，随着 LPR 持续调整，两者差距到底有多大？我们用真实数据帮你算清楚。

一、最新利率一览：公积金确实更低

2026 年 5 月，成都住房贷款利率最新政策如下：

贷款类型	首套房	二套房
公积金贷款 (5 年以上)	2.85%	3.325%
商业贷款 (5 年以上，LPR-50BP)	3.15%	3.55%
利率差	0.3 个百分点	0.225 个百分点

二、用真实案例算笔账：到底省多少？

案例：首套房，贷款 80 万，30 年等额本息

对比项	公积金贷款	商业贷款
月供	约 3,308 元	约 3,438 元
30 年总还款	约 119.1 万元	约 123.8 万元
利息总额	约 39.1 万元	约 43.8 万元
节省金额	省 4.7 万元

三、三大场景深度对比：你适合哪种？

场景一：只看省钱 → 纯公积金最划算

如果你公积金余额高，能贷满 50 万（个人）或 80 万（夫妻），且房价不高，尽量用纯公积金贷款。这是最低成本的买房方式。

场景二：额度不够 → 组合贷是折中选择

总价 200 万的房子，首付 60 万，需贷 140 万。如果夫妻公积金最高只能贷 80 万，剩下的 60 万就得商贷。

场景三：短期持有 → 先息后本商贷更灵活

如果你计划5 年内卖房，部分银行商业贷款可做"先息后本"，前期月供压力小。公积金贷款必须等额本息或等额本金，前期月供压力大但整体利息低。这个需要根据你的持有计划来选。

四、组合贷款：避开这个误区

很多购房者认为"组合贷审批慢、流程复杂"。但事实上，随着政银数据打通，组合贷的效率已大幅提升。关键注意两点：

1. 选择同一家银行

公积金和商贷最好在同一银行办理，避免两边交材料、重复审批。

2. 先查公积金可贷额度

组合贷的公积金部分同样受额度上限限制，别盲目签合同。

五、一些参考建议

1. 能用公积金，尽量用

哪怕额度不够，也要优先用满公积金部分。

2. 二套房看需求

如果投资属性弱，公积金二套利率 3.325% 也远低于商贷，仍是最优解。

3. 关注政策窗口期

2026 年多地推出"商转公"政策，可把存量商贷转为公积金贷。成都目前暂未全面开放，但可持续关注。