公积金贷 vs 商业贷，到底哪个更划算？算笔账给你看
📌 核心要点：公积金贷款利率低但额度有限，商业贷额度高但利率高。本文通过实际案例对比，帮您算清楚这笔账。
一、利率对比
| 贷款类型 | 利率 | 备注 |
|---|---|---|
| 公积金贷款 | 2.6%（5 年以上） | 首套房 |
| 商业贷款 | 2.85%-4.5% | 根据资质浮动 |
| 组合贷款 | 公积金 2.6%+ 商贷 2.85%+ | 两部分分别计息 |
二、额度对比
| 贷款类型 | 最高额度 | 说明 |
|---|---|---|
| 公积金贷款 | 70 万（单人）/100 万（双人） | 成都现行政策 |
| 商业贷款 | 房屋总价×成数 | 首套最高 85 成 |
| 组合贷款 | 公积金 + 商贷 | 总额不超过房价成数 |
三、实际案例算账
案例：小王购买首套房，贷款 100 万，30 年，等额本息
方案 A：纯公积金贷款 100 万
- 利率：2.6%
- 月供：4,002 元
- 总利息：44.1 万元
方案 B：纯商业贷款 100 万
- 利率：3.2%（优质客户）
- 月供：4,328 元
- 总利息：55.8 万元
方案 C：组合贷款（公积金 70 万 + 商贷 30 万）
- 公积金部分：月供 2,801 元，利息 30.8 万
- 商贷部分：月供 1,298 元，利息 16.7 万
- 合计月供：4,099 元
- 总利息：47.5 万元
四、对比总结
| 方案 | 月供 | 总利息 | 利息差 |
|---|---|---|---|
| 纯公积金 | 4,002 元 | 44.1 万 | 基准 |
| 组合贷款 | 4,099 元 | 47.5 万 | +3.4 万 |
| 纯商贷 | 4,328 元 | 55.8 万 | +11.7 万 |
五、如何选择？
优先公积金贷款，如果：
- 贷款金额在公积金额度范围内
- 公积金连续缴存满规定时间
- 符合公积金贷款条件
选择组合贷款，如果：
- 贷款金额超过公积金额度
- 想最大限度享受低利率
- 符合两种贷款条件
选择纯商贷，如果：
- 不符合公积金贷款条件
- 需要快速放款（商贷更快）
- 房屋类型不支持公积金（如商铺、公寓）
💡 建议：能贷公积金尽量贷公积金，利息差不是小数目。如果额度不够，优先选择组合贷款。
更新时间：2026 年 4 月 | 佐理未来信息科技