企业主是贷款诈骗的高发人群——缺钱时防备心降低、对贷款产品不熟悉、急需快速到账，这三个特征让骗子有了可乘之机。根据我们 8 年服务成都企业客户的经验，几乎每周都有客户拿着被骗的案例来咨询，少的损失几千元"保证金"，多的被 AB 贷骗走几十万甚至背上官司。[3] 2025 年金融服务类投诉同比增长 118%，达 14791 件，暴力催收以 15.15% 的占比位居金融投诉首位。[2] 本文系统梳理贷款领域最常见的八种骗局，记住这些特征，关键时刻能帮你避开陷阱。
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一、骗局一：贷前收费——最老套但依然有效
以"保证金""验资费""解冻费""刷流水"等名义，让你在放款前先转一笔钱。话术通常是："您的贷款已经审批通过，但由于征信评分不足，需要先缴纳贷款金额 5% 的保证金，放款后全额退还。"一旦你转了第一笔，骗子会编造新的名目要求再转第二笔、第三笔。从几百元"资料费"开始，到几千元"验资费"，再到上万元"解冻费"，直到你察觉不对，对方已经消失。
记住一条铁律：正规银行贷款和助贷服务，放款前绝不收取任何费用。利息和手续费在放款后从贷款金额中扣除或按月收取。凡是放款前要求转账的，100% 是诈骗。
二、骗局二：AB 贷——近年高发、危害极大的新型骗局
AB 贷是近几年最猖獗的贷款骗局之一，手段隐蔽，专门坑害征信有瑕疵的企业主。骗子精准筛选征信有问题的 A 为诈骗对象，在网上发布广告："征信不好也能贷款，内部渠道包过"。A 联系后，骗子告诉 A 贷款已经批了，但因为征信评分不够，银行要求增加一个担保人或者收款人，"只需要对方征信良好，过来签个字就行，不影响对方任何信用"。
A 信以为真，找来征信良好的朋友或亲戚 B。骗子把 B 叫到现场，拿出一堆文件让 B 签字、刷脸。B 以为自己是来帮 A 做担保的，实际上签的贷款协议上，B 才是真正的借款人。贷款放款后进入 B 的账户，骗子收取高额"服务费"（通常 20%-40%），剩下的钱给 A。B 在不知情的情况下背上了巨额债务，而骗子早已注销公司、更换手机号。
特征非常明确：征信不好也能贷，但要找个征信好的人"签字"；整个过程不让 B 看到真实贷款合同；告诉你"只是走个形式，不影响对方"。遇到任何要求"找征信好的朋友来签字"的情况，立刻拒绝。
三、骗局三：虚假"征信洗白"服务
声称有"内部渠道"可以消除逾期记录，"7 天消除逾期，不成功全额退款"。事实上，个人征信系统由中国人民银行征信中心统一管理，根据其 2025 年度报告，个人征信系统已覆盖超过 11 亿自然人。没有任何第三方可以修改或删除征信记录。所有声称能洗白征信的，要么是骗钱跑路，要么是用虚假材料向银行提出异议申请——后者本身就是违法行为。
征信修复只有一条正道：结清欠款，用时间和良好的后续记录来覆盖旧痕。逾期记录在结清后保留 5 年自动消除，近 2 年的还款记录是银行最重要的观察窗口。
四、骗局四：虚假"低息贷款"钓鱼
以"年化 2% 的超低利率"为诱饵，要求你先填写详细的个人信息——身份证号、银行卡号、手机号、验证码。信息到手后，要么直接盗刷你的银行卡，要么把你的信息打包卖给其他诈骗团伙。低于 LPR 的贷款利率基本不存在。正规银行低息产品都有严格的申请条件和公开的产品页面，不会通过微信群、短信链接来推广。
五、骗局五：伪造银行或正规机构身份
冒用银行名义打电话或发短信，自称"某银行信贷部"，可以办理"内部低息贷款"。来电显示可能伪装成银行官方号码，短信中的链接指向仿冒的银行网站。通过官方渠道核实对方身份——拨打银行官方客服电话回拨确认，不要通过短信中的链接下载任何 APP。银行官方 APP 只在应用商店下载。
六、骗局六：合同金额虚高，变相砍头息
签合同时发现贷款金额比约定的多了几万。骗子声称是"服务费"或"风险金"的预留空间，"放款后按实际金额还款就行"。实际上这是变相砍头息——你签了合同就要按合同金额还本付息。合同金额与约定贷款金额必须完全一致，不签任何金额虚高的合同。
七、骗局七：收取高额"GPS 安装费"和"评估费"
车辆抵押贷中，部分机构以 GPS 安装费名义收取数千元。正规机构 GPS 成本已包含在利率中，不会单独高额收费。同样，正规机构不会在放款前收取"评估费""公证费"等杂费。签约前要求机构列明所有费用明细并写入合同。
八、骗局八：承诺"包过"，诱导反复申请
承诺"包过"骗取服务费，实际上每一次申请都被银行拒绝，征信上留下一串查询记录。正规贷款顾问不会承诺"包过"——审批权在银行，不在中介。任何承诺"100% 获批""内部渠道包过"的，都是利用你的急迫心理骗取信任。
九、如何识别正规贷款机构？
正规贷款服务机构有固定办公场所可以线下见面沟通，收费透明且服务费在放款后收取，不会承诺"包过"，不会让你找征信好的朋友"帮忙签字"，会明确告知哪些能做哪些不能做，工作人员对银行产品、申请流程、征信政策的解释清晰专业。
在成都，正规的贷款服务渠道只有四类：银行（银保监会官网可查的持牌银行，线下网点可核实）、持牌消费金融公司（银保监会官网可查，如招联、马上、中银消费金融等）、正规助贷服务机构（不收取贷前费用，合同透明，服务费在放款后收取，有固定办公场所）、小额贷款公司（地方金融监管局官网可查，有明确经营资质）。
| 骗局类型 | 典型话术 | 识别特征 | 防范措施 |
|---|---|---|---|
| 贷前收费 | 先交保证金/验资费 | 放款前要求转账 | 放款前不交任何费用 |
| AB 贷 | 找征信好的朋友签字 | 不让看真实合同 | 拒绝替他人签字贷款 |
| 征信洗白 | 7 天消除逾期 | 声称有内部渠道 | 征信无法人为修改 |
| 虚假低息 | 年化 2% 超低利率 | 低于 LPR 的利率 | 通过官方渠道申请 |
| 伪造身份 | 某银行信贷部 | 短信链接下载 APP | 回拨官方客服核实 |
| 合同虚高 | 服务费预留空间 | 金额与约定不一致 | 不签金额虚高合同 |
| GPS 收费 | 安装费数千元 | 单独高额收费 | 要求费用写入合同 |
| 承诺包过 | 100% 获批 | 利用急迫心理 | 审批权在银行不在中介 |
❓ 常见问题
绝对不正常。正规贷款放款前不收任何费用。要求先转账的都是骗局。
银行和持牌消费金融公司可在银保监会官网查询。小额贷款公司在地方金融监管局官网查询。
立即报警，保留所有聊天记录和转账凭证。同时联系银行说明情况，争取贷款合同无效或暂停还款。
不能。所有声称能洗白的都是骗局。只有结清欠款后用时间修复这一条路。
基本是假的。银行员工有权限差异，但不存在对外秘密渠道。
保留所有转账记录和聊天截图，向公安机关报案。金额较大的建议同时向银保监会投诉。
正规机构 GPS 成本已包含在利率中，不单独收费。单独高额收费的都是乱收费。
真合同有银行或机构公章、合同编号、明确的贷款金额和利率。假合同公章模糊、条款不规范。
在应用商店搜索下载，看平台是否有 ICP 备案号、是否公开运营主体信息。
可以。被骗本身不影响征信和正常贷款。但如果被骗过程中征信被多次查询，需要等查询记录消退再申请。