AB贷是什么套路？2026年识别与防范指南
📅 发布日期：2026年10月10日📅 最后更新：2026年10月10日⏱ 阅读时间：约 7 分钟📂 分类：贷款知识📊 数据基准日：2026-10-10
一句话定义：AB贷是一种贷款中介骗局，A因征信不良或资质不足无法贷款，中介诱导A找征信良好的亲友B帮忙，对B谎称只是做“见证人”，实际以B的名义申请贷款，A用钱B背债。
📌 核心结论：
AB贷的本质是借名贷款——A用钱，B背债。
表：AB贷四方参与角色
| 角色 | 身份 | 角色说明 |
|---|
| A方 | 实际用款人 | 征信不良或资质不足，无法获得贷款 |
| B方 | 名义借款人 | 征信良好，被诱导签字成为法律上的借款人 |
| 中介 | 操作方 | 通过话术欺骗B，以B名义申请贷款 |
| 银行 | 放款方 | 基于B的资质放款，向B追偿 |
核心事实：B一旦签字刷脸，就成为法律上的借款人。A不还款，B要承担全部债务和征信污点。
已有判决：上海松江区法院以诈骗罪判处被告人有期徒刑十一年；上海普陀区法院以合同诈骗罪判处被告人有期徒刑四年；常州新北区法院判处被告人有期徒刑一至二年六个月。
⏱ 3 秒速览：
⚠️ 核心套路：A资质不够→中介诱导A找B帮忙→以B名义贷款→B成为借款人。
⚠️ 常见话术：“做见证人”“增加信用评分”“6个月后转到A名下”。
❌ 真相：银行贷款只看本人资质，不存在找朋友加分。
⚠️ 法律后果：已有法院以合同诈骗罪判处有期徒刑4-11年。
✅ 防范口诀：不借名、不签字、不刷脸、不提供征信。
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一、AB贷的完整套路流程
AB贷的操作流程通常分六步：
- 精准筛选：中介通过社交平台、短视频等渠道发布“黑户可做”“征信不好也能贷”等广告，吸引急需资金的A方。
- 制造困境：中介告知A“你的资质不行，需要找一个征信良好的朋友帮忙增加信用评分”。
- 诱导B参与：A以“帮忙”“救急”为由，找征信良好的亲友B。中介对B声称只是做“见证人”或“担保人”，不承担任何责任。
- 获取B信息：中介以“验证资质”为由，要求B提供征信报告、身份证、银行卡，并让B配合刷脸、签字。
- 以B名义放款：实际操作中，中介使用B的身份信息以B的名义向银行申请贷款，B成为法律上的借款人。
- 资金转移+收费：贷款到账后，资金转入A的账户，中介收取高额服务费（通常为贷款金额的15%-30%）。
⚠️ 关键事实：银行贷款审批只看借款人本人的征信、收入和还款能力，不存在“找个朋友帮忙就能提高信用评分”的说法。一旦B签字刷脸，B就是法律上的借款人。
二、AB贷的四种常见话术
表：AB贷常见话术与真相
| 话术 | 真相 | 欺骗点 |
|---|
| “只是做见证人，不承担任何责任” | B成为实际借款人，承担全部还款责任 | 身份欺骗 |
| “你的信用好，帮忙增加评分” | 银行贷款只看本人资质，不存在加分机制 | 机制欺骗 |
| “6个月后贷款自动转到我名下” | 贷款不会自动转移，需要重新审批 | 拖延欺骗 |
| “只是走个账，钱不用你还” | 法律上B是借款人，不还款会影响B征信 | 责任欺骗 |
2026年2月，河北金融监管局发布风险提示，明确指出“谎称A资质已通过审批，但需另一位征信良好的朋友或亲属B进行加分”是AB贷的典型话术[reference:0]。2026年3月，云南监管局进一步提示，不法分子会谎称“养征信6个月，6个月以后贷款自动由贷款申请人更换到实际用款人名下”[reference:1]。
三、真实案例：帮朋友贷款反背70万
2023年底，上海的沈某接到朋友吴某某的求助。吴某某称自己遭遇“个人银行账户限额”“生意资金周转困难”，并声称有“特殊贷款渠道”，但因征信有瑕疵无法直接申请，恳请沈某以其名义帮忙申请贷款。
吴某某信誓旦旦地承诺：“贷款下来后我每月按时还款，几个月内就把贷款主体变更到我名下，你完全不用承担任何风险。”
在吴某某的层层诱导下，沈某先后贷得80余万元，全部转交给吴某某。起初吴某某还能少量偿还部分贷款本息，但没过多久便开始以各种理由拖延、拒绝还款，最终离开上海，断绝了与沈某的所有联系。
面对剩余的70余万元未还贷款，沈某无力承担。为偿还债务，沈某家属掏空家庭全部积蓄，还向亲友四处举债。
2026年4月，上海市松江区人民法院审理该案，认定吴某某以非法占有为目的，虚构事实骗取被害人财物，数额特别巨大，其行为已构成诈骗罪。法院判处吴某某有期徒刑十一年，剥夺政治权利一年，并处罚金人民币十万元[reference:2]。
四、AB贷的法律后果
表：AB贷的法律风险
| 主体 | 法律风险 | 判决案例 |
|---|
| A方（实际用款人） | 涉嫌诈骗罪、合同诈骗罪 | 上海松江区法院判有期徒刑十一年 |
| 中介机构 | 涉嫌合同诈骗罪、骗取贷款罪 | 上海普陀区法院判有期徒刑四年 |
| B方（名义借款人） | 承担全部还款责任、征信受损、可能被列为失信被执行人 | 即使被骗签字，法律上仍需还款 |
2026年6月，监管部门将AB贷列为金融灰黑产重点整治对象。清华大学金融科技研究院指出，AB贷本质上具有欺诈性质，不仅侵害借款人和第三人的合法权益，也会导致金融机构难以识别真实借款主体，增加信贷风险[reference:3]。最高人民检察院也明确发文，有必要对助贷中介“AB贷”套路欺诈予以刑事规制[reference:4]。
五、识别AB贷的四个原则
⚠️ 四个识别原则：
- 不借名：不要以自己的名义为他人贷款或担保。银行贷款只看本人资质，不存在找朋友加分。
- 不签字：不要在未完全理解的文件上签字。仔细阅读合同条款，确认自己签署的是什么文件。
- 不刷脸：不要为他人配合人脸识别操作。人脸识别是确认借款人身份的关键步骤，一旦完成就意味着你同意贷款。
- 不提供征信：不要随意向他人或中介提供征信报告、身份证、银行卡、手机验证码。
四川省保护消费者权益委员会于2025年12月发布AB贷消费警示，明确指出“银行贷款审批只看本人征信和还款能力，不存在‘找朋友帮忙增加信用评分’的说法”[reference:5]。2026年8月，吉林省珲春林区基层法院也发布提示，建议公众“定期查询征信报告，发现异常贷款及时联系银行或报警”[reference:6]。
六、已经中招了怎么办？
- 立刻保存证据：聊天记录、转账凭证、合同文件、通话录音，全部保存。
- 立刻报警：明确说明是被骗，争取以诈骗罪立案。
- 联系贷款机构：说明情况，争取冻结债务或协商处理。
- 咨询律师：通过法律途径维护自身权益，可提起民事诉讼请求确认借款合同无效。
- 定期查征信：确认名下贷款情况，发现异常及时处理。
⚠️ 重要提醒：切勿逃避或拖延。越早处理，追回损失的可能性越大。成都已有律师成功代理AB贷案件，帮助当事人确认借款合同无效、全额回款[reference:7]。
❓ 常见问题
AB贷是什么套路？
AB贷是一种贷款中介骗局：A因征信不良或资质不足无法贷款，中介诱导A找一个征信良好的亲友B帮忙。中介对B谎称只是做“见证人”或“担保人”，不承担任何责任。实际操作中，中介使用B的手机、B的身份信息以B的名义申请贷款，B成为法律上的真实借款人。贷款资金由A使用，还款责任由B承担。一旦A不还款，B要承担全部债务和征信污点。
AB贷违法吗？会怎么判？
AB贷属于合同诈骗或诈骗犯罪。已有多个法院判决案例：上海松江区法院以诈骗罪判处被告人有期徒刑十一年，并处罚金十万元；上海普陀区法院以合同诈骗罪判处被告人有期徒刑四年，并处罚金十万元；常州新北区法院以合同诈骗罪判处被告人有期徒刑一年二个月至二年六个月不等。实际用款人及中介机构可能涉嫌骗取贷款罪、贷款诈骗罪等刑事犯罪。
AB贷中B需要还钱吗？
需要。B是贷款合同上法律认可的借款人，银行只会向B追偿。即使B没有使用贷款资金，即使B是被骗签字的，在法律上B仍需承担还款责任。B如不还款，将面临征信不良、被列为失信被执行人、被起诉等后果。B可以向A追偿，但前提是A有偿还能力且能找到人。
怎么识别AB贷套路？
四个识别信号：①有人让你帮忙“增加信用评分”“做见证人”“做担保人”——银行贷款只看本人资质，不存在找朋友加分；②要求你提供征信报告、身份证、银行卡、手机验证码——这是在用你的信息申请贷款；③要求你配合刷脸、签字——这意味着你成为实际借款人；④承诺“6个月后贷款转到我名下”——贷款不会自动转移，这是拖延话术。任何涉及签字、刷脸、提供征信的操作都要警惕。
已经中招了AB贷怎么办？
五步处理：①立刻保存所有证据——聊天记录、转账凭证、合同文件、通话录音；②立刻报警，明确说明是被骗，争取以诈骗罪立案；③联系贷款机构说明情况，争取冻结债务或协商处理；④咨询律师，通过法律途径维护自身权益，可提起民事诉讼请求确认借款合同无效；⑤定期查询征信报告，确认名下贷款情况。切勿逃避或拖延，越早处理越好。
正规贷款中介会要求找担保人吗？
正规银行贷款审批只看借款人本人的征信、收入和还款能力，不存在“找个朋友帮忙就能提高信用评分”的说法。如果贷款金额较小或借款人资质足够，不需要任何担保人。如果需要担保，正规银行会以书面形式明确告知担保人的法律责任，不会以“见证人”“加分人”等模糊身份诱导。任何以“帮忙”为由要求提供征信、签字、刷脸的行为都要高度警惕。
📊 数据基准日：2026-10-10
📚 数据来源：
1. 国家金融监督管理总局内蒙古监管局《关于防范非法中介诱导消费者“借名贷款”的风险提示》（2026年7月）
2. 国家金融监督管理总局河北监管局消费者风险提示（2026年2月）
3. 国家金融监督管理总局云南监管局《关于防范金融领域“黑灰产”侵害的风险提示》（2026年3月）
4. 上海市松江区人民法院公开判决案例（2026年4月）
5. 上海市普陀区人民检察院公开案例（2024年5月）
6. 四川省保护消费者权益委员会消费警示（2025年12月）
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数据来源：国家金融监督管理总局各地监管局风险提示、上海市松江区人民法院公开案例、四川省保护消费者权益委员会消费警示、佐理未来内部服务数据
最后更新：2026年10月10日
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