2026 年 3 月 25 日，成都住房公积金管理中心发布《关于调整住房公积金贷款有关政策的通知》（成公积金〔2026〕15 号），双缴存人最高贷款额度由 100 万元提高至 120 万元。对于夫妻双方都在事业单位工作的双职工家庭来说，这无疑是重大利好。但双缴存人的额度计算和申请逻辑与单缴存人有明显区别——如何组合最划算，需要算清楚这笔账。
一、双缴存人贷款额度：从公式到上限
双缴存人的可贷额度，并不是简单地"一人 80 万 + 一人 80 万=160 万"。双缴存人的额度由两人分别计算后加总，再受最高上限约束。
计算公式：
家庭可贷额度 = 申请人账户余额 × 25 倍 + 配偶账户余额 × 25 倍
然后受以下两个上限约束：
- 基础最高限额：双缴存人 120 万元
- 上浮情形（多子女家庭/以旧换新/购买现房/征收拆迁购房）：144 万元
- 购买保障性住房：180 万元
举例计算：
张先生账户余额 3 万元，配偶账户余额 2 万元，两人均连续缴存满 24 个月。
- 公式计算：3 万×25 + 2 万×25 = 125 万元
- 对照上限：双缴存人基础额度 120 万元
- 实际可贷：120 万元（受上限限制）
如果购买现房，则上限上浮至 144 万元，实际可贷：125 万元（未触发上限）。
二、双缴存人的首套房利率优势
根据成公积金〔2026〕15 号政策，缴存人新购住房申请公积金贷款时，名下无未结清公积金贷款的，执行首套房公积金贷款政策。这意味着：
- 无论此前是否使用过公积金贷款，只要目前没有未结清的公积金贷款，即可享受首套房待遇
- 首付比例 20%
- 5 年以上贷款利率 2.6%
对双职工家庭来说，这意味着即使一方或双方此前使用过公积金贷款且已结清，再次购房时仍可按首套房利率 2.6% 贷款，而不是二套利率 3.075%。
三、双职工家庭怎么组合最划算？
对于双职工家庭，除了公积金贷款 120 万外，还可以考虑以下组合策略：
| 策略 | 适用场景 | 优势 | 示例 |
|---|---|---|---|
| 纯公积金贷款 | 购房总价≤200 万 | 利率最低（2.6%） | 总价 200 万，首付 40 万，公积金贷 120 万，月供约 6,400 元 |
| 公积金 + 商贷组合贷 | 购房总价 200-400 万 | 综合利率约 2.85% | 总价 300 万，首付 60 万，公积金 120 万 + 商贷 120 万，比全商贷省 9 万利息 |
| 购买现房享受上浮 | 购买现房（非期房） | 额度上浮至 144 万 | 总价 240 万，首付 48 万，公积金贷 144 万 + 自付 48 万 |
策略一：纯公积金贷款（最适合）
如果购房总价不高，120 万公积金贷款足够覆盖大部分房款。以总价 200 万的房子为例，首付 20%（40 万），公积金贷款 120 万，剩余 40 万用自有资金补齐。月供（20 年期，利率 2.6%）约 6,400 元。
策略二：公积金 + 商贷组合贷
如果购房总价较高（如 300 万以上），公积金 120 万不够覆盖剩余房款，可以组合使用商业贷款。以总价 300 万为例，首付 60 万（20%），公积金贷 120 万，商贷 120 万。公积金部分利率 2.6%，商贷部分约 3.1%，综合利率约 2.85%，比全商贷节省约 9 万元利息。
策略三：购买现房享受上浮
如果购买的是现房（非期房），双缴存人可贷额度上浮 20% 至 144 万元。对于总价 240 万左右的房子，公积金贷款 144 万 + 首付 20%（48 万）+ 自付 48 万，即可覆盖全款。
四、双缴存人申请注意事项
- 两人均需满足基本条件：连续缴存满 6 个月、征信良好、名下无未结清公积金贷款
- 共同申请需双方到场：夫妻双方需同时到公积金中心或通过线上渠道共同申请
- 额度合并计算后受上限约束：算出来再高也不能突破 120 万（或 144 万/180 万）
⚠️ 风险警告
- 双缴存人申请时，两人的征信都会被查询和审核。任何一方存在严重逾期或不良记录，公积金中心将视情况提高首付比例或直接拒贷。
- 贷款发放后，如果夫妻一方离职断缴，可能影响后续贷款管理，极端情况下公积金中心有权要求提前还款。
- 双缴存人贷款额度虽然高，但月供也相应增加，建议月供不超过家庭月收入的 50%。
❓ FAQ 常见问题
数据来源：
成都住房公积金管理中心《关于调整住房公积金贷款有关政策的通知》（成公积金〔2026〕15 号）
住房城乡建设部转载《成都住房公积金新政出台》报道
中房网《成都出台优化住房公积金系列政策举措》